Superlivrets ou livrets bancaires ou compte sur livret - Le guide,  la définition

Ce qu'il faut retenir

Le super livret ou livret d'épargne ou livret bancaire ou compte sur livret est un produit d'épargne TOUJOURS DISPONIBLE, AVEC TAXES FISCALES (= impôts sur le revenu ou prélèvement forfaitaire libératoire) ET Taxes SOCIALES, AVEC OU SANS FRAIS, avec un RENDEMENT GARANTI ATTRACTIF SOUS CONDITIONS (Ex: la durée, le montant), le taux de rémunération est REVISABLE par l'organisme financier (le taux n'est pas fixé par décret comme le livret A par exemple), AVEC ou SANS PLAFOND de versement. Placement idéal de Trésorerie en cas de coup dur ou pour payer ses impôts si vous êtes non mensualisé. 

Nos conseils.

C'est un produit qu'il faut souscrire pour accueillir son épargne « Coup dur » lorsque le taux est élevé, de nombreux organismes proposent des taux promotionnels très attractifs même après soustraction des taxes. Nous pouvez consulter les offres promotionnelles du moment !

Effectuez vos versements le 15 ou le dernier jour du mois, et vos retraits le 16 ou le1er du mois. Pour les retraits importants (> 800€), pensez à prévenir l'organisme financier. Les retraits au guichet sont possibles sauf pour les organismes bancaires « en ligne ». Le plafond est fonction des organismes financiers. 

Les taxes sociales et ficales

Les taxes sociales prélevées chaque année sur le produit de votre épargne sont de 12,3% à partir du 01/01/2011. Les intérêts sont soumis au choix à l'IR ou au PFL de 19% de taxes fiscales chaque année. Faites le calcul avant de choisir entre IR et PFL. 

Attention aux taux Promotionnels !

Les taux de rendement sont fixés par l'organisme financier, le taux de départ n'est pas garanti dans le temps. L'organisme financier vous informera de son évolution. Les taux promotionnels sont souvent conditionnés par la durée, le montant et la rémunération peut-être effectuée par palier. Il s'agit d'un produit d'appel surtout sur le net qui propose des taux exceptionnels. Attention, certains établissements vous imposent l'ouverture d'un compte courant avec le livret A. D'autres vous offre un « cadeau de 10 à 50€ de bienvenue» ou un taux « survitaminé » si vous ouvrez d'autres produits d'épargne (PEA, assurance Vie...).

La rémunération par palier, un exemple: Vous versez 30000€, les 20000€ sont rémunérés à 3% et toute l'épargne supérieur sera rémunérée à 1,5% . Le super taux ne s'applique qu'un temps limité (3, 6 ou 12 mois dans le meilleur des cas).

Les taux annoncés sont souvent brut de taxes, pensez à déterminer leur valeur net de taxes sociales et fiscales avant de les comparer.

Si votre solde passe sous le montant de souscription minimum, le contrat est fermé.
Tous les organismes bancaires peuvent proposer ces "super livrets".

Exemple de calcul concret de taux net de rémunération

Pour 1000€ de versement, 3% de rémunération font 1030€ au bout d'un an. 

On applique 12,3% de taxes sociales sur le produit de l'épargne: 30*(1-0,123)=26,31 soit 3,69€ de taxes sociales.
On applique 19% de taxes fiscales sur le produit de l'épargne: 30*(1-0,19)=24,3 soit 5,7€ de taxes fiscales.
Soit un total de 9,39€ de taxes que l'on retire de l'épargne revalorisée: 1030-9,39=1020,61€
Le taux net appliqué est donc de 2,061%.

 

 

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