Crédit revolving, permanent, reconstituable ou renouvelable...

Un crédit facile à souscrire ! Vous choisissez le montant des mensualités ! Vous disposez rapidement et simplement d'une réserve d'argent .

Définition – principe, Comment disposer de cet argent ? La carte de crédit. Les mensualités, le capital emprunté. Le remboursement du crédit, La durée du remboursement. Où souscrire ? Le taux du crédit permanent. Synonyme de taux élevé ! Le Taux Promotionnel ! Un exemple d'utilisation du crédit renouvelable utile et pas cher ! Les Garanties. Avantages et inconvénients. Vos droits face au crédit ! Le contrat.

Définition – principe

Le crédit renouvelable est également appelé crédit revolving, permanent ou reconstituable.

C'est un crédit à la consommation qui n'est pas directement lié à l'achat d'un bien particulier, contrairement à un crédit affecté comme le prêt classique..

Il permet à l'emprunteur de disposer, librement et en permanence, d'une certaine somme d'argent. Le capital disponible se reconstitue automatique au fur et à mesure du remboursement du crédit par vos mensualités.

Comment disposer de cet argent ?

Vous pouvez demander le versement de tout ou partie du capital disponible sur votre compte bancaire.

La souplesse d'utilisation de la réserve d'argent ! Vous l'utilisez quand vous voulez pour l'achat que vous souhaitez dans la limite du découvert autorisé (= Montant maximum de la réserve d'argent).

Si vous avez une carte de crédit associée à la réserve d'argent, vous pouvez l'utiliser directement pour régler vos achats et même effectuer des retraits.

La carte de crédit

La réserve d'argent est souvent associé à une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. L'objectif de cette carte de fidélité est de faciliter à son possesseur l'utilisation de sa réserve d'argent. Certaines cartes sont assimilables à une carte bancaire classique adossée à un réseau bancaire ou interbancaire.

Le principe de la carte, c'est la souplesse d'usage qui vous est offerte mais attention au taux de crédit souvent important ! Ne vous laissez pas inciter à la surconsommation voire au surendettement.

Dès que vous utilisez ce capital, vous diminuez d'autant le capital disponible. Votre réserve d'argent se reconstitue au fur et à mesure des remboursements mensuels dans la limite du montant autorisé par l'organisme et à concurrence de la partie remboursée.

Les mensualités, le capital emprunté.

Pour estimer rapidement le montant de la mensualité que vous auriez à payer pour un capital donné, les établissement prêteurs utilisent des barèmes exemple.

Par exemple, pour 500 € de réserve d'argent la mensualité est de 20 €, entre 501 € et 750 € la mensualité passe à 30€.

Plusieurs points d'attention :

Vérifiez si l'assurance est incluse, attention son prix peut être élevé. Nous vous rappelons que l'assurance est facultative sur les crédits à la consommation.

Les faibles mensualités sont attractives, mais attention « Plus la mensualité est petite, plus la durée du remboursement est longue et plus le coût du crédit est important ». Toutefois rien ne vous empêche de rembourser par anticipation.

Votre mensualité est composée de deux parties :
Une partie correspond au paiement des intérêts dus sur la réserve d'argent utilisée.
La deuxième partie représente le remboursement du capital. Il vient réduire la somme restant due.

Remboursement

Le remboursement anticipé, partiel ou total est possible à tout moment, avec ou sans pénalités (selon contrat).

Le montant de la mensualité est nous l'avons vu, fonction de la durée des remboursements. Les organismes prêteurs vous proposent généralement de rembourser soit rapidement soit lentement. Si vous respectez un montant minimum mensuel fixé par l'organisme, vous aurez souvent le choix du montant des mensualités.

Durée

  • La durée du contrat est limitée à 1 an.

Votre crédit est automatiquement reconduit, chaque année, par accord tacite. L'organisme financier se doit de vous envoyer, trois mois avant la fin de l'échéance annuelle, les conditions de reconduction du contrat ainsi que le bordereau-réponse de non reconduction. Le possesseur de la carte dispose de 20 jours (avant la date de reconduction) pour s'opposer à la reconduction de la carte en renvoyant le bordereau. Dans ce cas vous devez rembourser le montant du capital emprunté aux conditions contractuelles.

  • Non utilisation de la carte sur 3 ans.

Si vous n'utilisez pas votre réserve d'argent sur une période de 3 ans, le contrat sera automatiquement clôturé conformément à la Loi Chatel.

  • Durée maximale de remboursements

Il existe depuis la loi du 1er juillet 2010 et le décret du 23 mars 2011, une durée maximale de remboursement des crédits permanents :

  • 36 mois si le capital emprunté est inférieur ou égal à 3 000 euros ;
  • 60 mois si le capital emprunté est supérieur à 3 000 euros .

Où souscrire ?

Vous pouvez souscrire ce type de crédit sur internet via Clic-et-Compare.fr, dans de nombreuses banques classiques, dans les organismes de crédit spécialisés et dans les grandes surfaces.

Le taux du crédit permanent. Synonyme de taux élevé !

Le TAEG est en 2011 autour de 20 % (taux toujours inférieur au taux de l'usure fixé par la banque de France). Il est généralement révisable par l'organisme prêteur et plus élevé que le taux d'un crédit à la consommation traditionnel (crédit affecté).

Ce taux est toujours indiqué sur l'offre de crédit initialement contracté et lors de chaque renouvellement (chaque année). Le Taux annuel effectif global, permet de connaître le montant des intérêts que vous allez payer. C'est le meilleur critère pour comparer les offres de crédit.

Taux Promotionnel

Attention, le taux de crédit promotionnel appliqué lors de la première utilisation de la réserve d'argent est inférieur à celui pratiqué lors de utilisations futures. Rien ne vous empêche de profitez des différentes offres promotionnelles en clôturant si possible le précédant crédit.

Un exemple d'utilisation du crédit renouvelable utile et pas cher !

Vous achetez à crédit avec votre carte crédit un réfrigérateur de 400 euros. Si le taux TAEG du crédit est de 20% et si vous n'effectuez pas d'autres utilisations de la carte, la mensualité de remboursement sera de 70 euros pendant 6 mois. hors assurance facultative, le coût du crédit se monte à 21 euros .

Les Garanties

La souscription d'une assurance incapacité, invalidité et décès est facultative, aucun organisme prêteur ne peut vous obliger à la souscrire.

Avantages et inconvénients

Avantages

La souplesse d'utilisation de la réserve d'argent. Vous l'utilisez quand vous voulez pour l'achat que vous souhaitez dans la limite du découvert autorisé (= Montant maximum de la réserve d'argent).

Cette réserve d'argent est versée rapidement sur votre compte bancaire sur simple demande auprès de votre organisme prêteur. Si vous avez une carte de crédit associée à la réserve d'argent, vous pouvez l'utiliser directement pour régler vos achats et même effectuer des retraits.

Vous pouvez rembourser tout ou partie de votre crédit quand vous le voulez.

Inconvénients

Le coût d'un crédit permanent peut s'avérer très onéreux du fait du taux de crédit pratiqué.
Le taux est plus important que celui d'un prêt personnel classique.

Vos droits face au crédit !

Pour les crédits à la consommation dont la durée est supérieure à 3 mois et le montant emprunté inférieur à 21500€, la loi Scrivener est appliquée.

Cette loi vise à informer et à protéger le consommateur. Dans cette optique :

L'offre préalable de prêt doit indiquer clairement :

  • le montant maximal du crédit,
  • son coût total,
  • les conditions
  • et le coût de l'assurance facultative,

Le délai de réflexion est de 15 jours. Il vous ( l'emprunteur) permet d'étudier les condition du contrat. Au terme de la durée de validité de l'offre (15 jours) et sans retour de l'emprunteur, l'organisme prêteur peut annuler la vente

Le délai de rétractation de 14 jours une fois l'offre préalable de prêt signée, c'est la période pendant laquelle l'emprunteur peut se rétracter. Dans le cas d'un contrat conclu dans un magasin, le délai est de 7 jours. Attention, votre contrat de vente, lui, ne sera pas automatiquement résilié et vous ne pourrez renoncer à votre achat.

remarque : Si vous effectuez un crédit à la consommation lié à votre achat (crédit affecté) et si vous renoncez à votre crédit dans le délai légal de 7 jours, votre contrat de vente sera automatiquement résilié.

Le contrat

Vous recevrez chaque mois avant le prélèvement automatique un courrier contenant les informations suivantes :

  • Le capital disponible.
  • Le montant de la prochaine mensualité.
  • Le montant des intérêts liés à votre prochaine mensualité.
  • Le capital restant du.
  • Le montant des remboursements déjà effectués.
  • Le montant des intérêts déjà payés lors de vos précedents remboursements.

Votre crédit est automatiquement reconduit, chaque année, par accord tacite. L'organisme financier se doit de vous envoyer, trois mois avant la fin de l'échéance annuelle, les conditions de reconduction du contrat ainsi que le bordereau-réponse de non reconduction. Le possesseur de la carte dispose de 20 jours (avant la date de reconduction) pour s'opposer à la reconduction de la carte en renvoyant le bordereau. Dans ce cas vous devez rembourser le montant du capital emprunté aux conditions contracuelles.

Modifications du contrat

Vous pouvez à tout moment, réduire le montant maximum de votre réserve d'argent ou encore résilier votre contrat sous réserve de rembourser le montant du crédit en cours (c'est à dire la réserve déjà utilisée) dans les conditions du contrat.

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