Tout ce qu’il faut savoir sur le crédit auto.Tout ce qu’il faut savoir sur le crédit auto.

Les réponses à toutes vos questions sur le crédit auto.

C’est quoi le Taux ? le TAEG ? Quels sont les frais ? Crédit auto neuve ou d’occasion ? Simulations et comparateurs ? Comment Comparer les offres de crédit ? Quel est votre besoin ? Quel est votre budget ? Où acheter sa voiture neuve ? Chez un concessionnaire, chez un vendeur spécialisé dans le déstockage, via un mandataire ? Où acheter sa voiture d’occasion ? Chez un concessionnaire, directement à un particulier ? Les trucs en plus… Quelle durée de crédit auto choisir ? Quel type de crédit : Auto ou personnel ? Où réaliser son crédit auto ? Dans une banque, dans un organisme de prêt spécialisé, chez le concessionnaire, chez votre assureur ? Et pourquoi louer plutôt qu’acheter : LOA, Leasing auto, ou crédit-bail. Crédit Total ou partiel avec un apport personnel ? Et pour l’assurance crédit, est-ce obligatoire ? Quelles garanties prendre pour son assurance voiture ? Quelles sont les pièces à fournir ?


C’est quoi le Taux ? le TAEG ? Quels sont les frais ?

Le Taux effectif global est le taux qu’il faut utiliser pour comparer les offres de crédits. Ce taux exprime le coût réel d’un emprunt sous la forme d’un pourcentage. Il prend en compte les frais de dossier, les frais d’assurance et les intérêts du crédit. Le TEG ou TAEG est indiqué dans l’offre préalable de crédit, n’hésitez pas à le demander lors de vos recherches. Accédez aux tableaux comparatifs des meilleurs taux de crédit auto neuve et occasion.

Les frais de dossiers sont souvent offerts, négociez leur gratuité si ce n’est pas le cas en vous aidant d’une offre préalable de crédit de la concurrence. Les frais liés aux services comme le report de mensualités ne sont pas négligeables mais offrent une certaine sécurité en cas de difficultés financières passagères. A vous de faire le choix de payer moins en prenant plus de risques.


Crédit auto neuve ou d’occasion ?

Le choix du type de crédit est fonction de votre achat et donc fonction de vos choix, de vos besoins et de votre capacité à rembourser. Une voiture neuve bénéficie de la garantie constructeur mais est plus chère qu’une voiture d’occasion. Notez qu’une occasion vendue par un concessionnaire de la marque peut également profiter d’une garantie fiable. Toutefois, une voiture d’occasion peut présenter des vices cachés et aura certainement une vie plus courte que la neuve. Pour un même produit, le choix de l’achat à neuf ou d’occasion et donc du type de crédit sera fonction de votre capacité à rembourser.

Si vous avez l’intention de revendre votre véhicule, n’hésitez pas à consulter les magazines spécialisés qui indiquent la décote du modèle choisi. Le prix d’une voiture peut baisser de plus de 15 % chaque année. Raison pour laquelle il ne faut pas prendre un crédit sur une durée trop longue, vous risquez de rembourser un crédit sur une voiture qui ne vaut plus grand-chose après 5 ans. Si vous le pouvez, limitez la durée de votre crédit à 60 mois.


Simulations et comparateurs ?

Comparez les taux, les mensualités, le coût total du crédit, le montant des intérêts. Les comparateurs de crédit en ligne sont le meilleur moyen de choisir rapidement et sans contrainte. Ces services sont gratuits, il vous suffit de taper « comparer crédit auto » ou « comparer crédit perso » dans google pour obtenir une liste de comparateur de crédit. Choisissez un comparateur qui ne vous demande pas de renseigner une multitude d’informations personnelles avant de connaître le taux ou juste d’être contacté, vous ne savez en effet pas comment sont utilisées ces informations et vous avez toutes les chances de devoir les ressaisir chez le vendeur choisi.

Deux façons de comparer en fonction de votre situation : soit vous savez combien vous voulez emprunter, soit vous savez combien vous pouvez rembourser.

Dans le premier cas, vous avez choisi votre véhicule, le modèle, les options, vous connaissez le prix, le coût de la carte grise et les frais d’immatriculation, vous savez également combien vous apportez (apport initial)… En fait vous savez exactement quel montant de prêt vous souhaitez faire. Rien de plus simple, utilisez nos comparateurs de crédits et nos simulateurs. Avec nos comparateurs, pour le montant de prêt choisi, vous connaissez d’un clin d’œil le montant de la mensualité du crédit le moins cher en fonction de la durée (12, 24, 36, 48, 60, 72 ou 84 mois).

Avec nos simulateurs vous choisissez le montant du prêt et la durée, vous obtenez l’ensemble des offres du marché.

Ne négligez pas votre apport initial, plus il est important plus le crédit est faible et moins vous payez d’intérêt. L’obtention du crédit est parfois conditionné par votre apport, les banques et organismes de crédit vous prêteront plus facilement si vous faites un crédit partiel avec un apport initial, en effet si vous êtes capables d’épargner c’est rassurant pour l’organisme financier qui verra en vous quelqu’un capable de payer les mensualités du crédit.

Dans le deuxième cas, vous n’avez pas forcément choisi votre véhicule mais vous savez que vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas rembourser plus qu’un montant donné par mois (100 €, 150 €, 200 € plus ou moins). En fait vous souhaitez connaître votre capacité à emprunter au maximum avec le crédit le moins cher possible pour une mensualité choisie, cela vous aidera à choisir le type de véhicule et le modèle en neuf ou en occasion. Avec nos comparateurs inversés, pour le montant remboursement choisi, vous connaissez d’un clin d’œil votre capacité à emprunter en fonction de la durée (12, 24, 36, 48, 60, 72 ou 84 mois). Avec nos simulateurs inversés vous choisissez la mensualité du prêt et la durée, vous obtenez alors la meilleure offre du marché.


Comment Comparer les offres de crédit ?

Si vous cherchez le crédit le moins cher pour un montant d’emprunt donné et une durée choisis, choisissez le crédit proposant le taux le plus faible. Le Taux effectif global est le taux qu’il faut utiliser pour trouver le crédit le moins cher. Les organismes de crédit proposent généralement les mêmes services : le rachat partiel ou total du crédit, le report de mensualités. Certains se différencient en offrant des services comme : l’anti-dépassement pour éviter d'être à découvert, le service client. Toutes ces facilités ont un coût parfois très important.

Attention à votre taux d’endettement.

Le taux d’endettement correspond au poids du remboursement global de vos crédits par rapport à vos revenus. Il est souvent utilisé comme indicateur par les banques pour accepter ou non votre crédit. On entend souvent parler des 33% comme le taux maximum d’endettement, ce n’est pas vrai, seul une étude approfondie de votre dossier par l’organisme financier décidera de l’accord du prêt. En effet, être à 33% d’endettement lorsque l’on gagne 6000 €/mois ou 2000 €/mois ne veut pas dire la même chose. Dans le premier cas, une fois les crédits et les loyers payés il vous reste (6000 € - 33% de 6000€) 4020 € pour vivre, rien n’empêche de contracter un nouveau prêt, dans le deuxième cas, il vous reste (2000 € - 33% de 2000 €) 1340 € pour vos dépenses mensuelles, un nouveau crédit risque de ne pas vous être accordé.

Ne vous mettez pas dans une situation difficile, calculer vos besoins mensuels avant de faire un nouveau prêt. Pensez à vos futures projets, vous souhaitez acheter aujourd’hui une voiture mais il ne faudrait que cela vous empêche de réaliser vos autres projets nécessitant un autre emprunt (un voyage, un achat immobilier, des travaux).

Comment calculer votre taux d’endettement ?

Par exemple, si vous gagnez 2500 € net par mois et que vous remboursez deux crédits et un loyer : un crédit consommation de 100 €/mois et un prêt auto de 200 €/mois et un loyer de 500 €/mois, alors votre taux d’endettement est :

Taux d’endettement = ((Somme des remboursements mensuels de crédits + Somme des loyers) * 100) / (Somme des revenus mensuels)

Taux d’endettement = ((100 + 200 + 500) * 100) / (2500) = 32 %


Quel est votre besoin ?

Posez-vous les bonnes questions pour bien choisir votre véhicule en fonction de vos besoins immédiat mais également en anticipant vos futurs besoins.

Le crédit auto vous permettra d’acheter rapidement une voiture, mais laquelle choisir ? C’est souvent un achat « plaisir » et la plus part du temps un achat « obligatoire ». Obligatoire pour vos actes de tous les jours : aller au travail, déposer les enfants à l’école, faire ses courses…

Une voiture neuve ou un véhicule d’occasion ?

C’est fonction de votre capacité à rembourser et donc de votre capacité à emprunter. Plus vous pouvez emprunter, plus vous aurez de chance d’acheter une voiture neuve. Une voiture d’occasion de 2 ans vaut généralement 25% moins cher que la même en neuf.

Achat à neuf : vous pouvez tout choisir, la couleur de la voiture, la motorisation, les options, vous bénéficiez de la garantie constructeur (de 2 à 7 ans), vous avez un véhicule dont la durée de vie sera fonction de votre conduite, il y a moins de chance d’avoir de problème mécanique qu’avec une voiture d’occasion… Oui mais tout cela a un prix, j’ajoute que l’assurance sera également plus élevée surtout si vous prenez l’assurance « tout risques » qui garantie le vol.

Achat d’occasion : Le plus gros avantage, c’est le prix. Chez certains concessionnaires en fin d’année vous pouvez même profiter de véhicule neuf au prix de l’occasion. L’assurance est généralement moins coûteuse et la décote de votre véhicule est beaucoup plus faible que pour un véhicule neuf les deux premières années (une auto neuve peut perdre jusqu’à 40 % de sa valeur d’achat au bout de deux ans). Vous n’avez cependant pas forcément le modèle correspondant exactement à vos attentes et malgré les garanties que peuvent vous donner le concessionnaire, vous ne connaissez pas l’historique de la voiture et donc l’état réel du véhicule.

Quelle motorisation ? Essence, Diesel, GPL ou encore électrique?
N’étant pas expert en la matière, en résumé de ce que nous avons pu glaner sur le net, si vous parcourez plus de 15 000 kms par an, pour un même modèle, le diesel est moins coûteux qu’un essence. Sont prix en compte dans ce calcul, l’ensemble des frais : prix du véhicule, prix du carburants, l’entretien… Le GPL est annoncé comme étant moins cher que le diesel et l’essence. 

Plus en détails, les moteurs diesel sont les plus vendus en France, car ils sont réputés pour avoir une durée de vie plus grande que l’essence mais ils sont globalement plus bruyants et plus onéreux à l’achat que l’essence. L’électrique est le seul à proposer une solution à la pollution sonore mais son autonomie est limitée et les bornes de recharges peu développées en France.

Quelle puissance ?

Cela dépend essentiellement de l’utilisation que vous ferez de votre voiture : est ce que c’est pour aller travail tous les jours en utilisant les petites routes ou l’autoroute ? Est-ce que vous faites 10 ou 80 kilomètres par jour ? De façon générale, si vous roulez beaucoup et sur voie rapide, une voiture puissante vous apportera calme et sécurité par sa tenue de route, si vous roulez peu et essentiellement en ville, une citadine peu puissante et surtout moins onéreuse vous permettra de circuler plus facilement.

Comment Comparer les voitures et leur prix ?

Quels sont vos critères de choix ? La motorisation, les options, la sécurité, le prix d’achat, le prix à la revente. Vous faites confiance aux forums sur Internet, n’hésitez pas à consulter l’avis des internautes.


Quel est votre budget ?

Déterminez votre capacité à emprunter. Calculez votre capacité à rembourser ou capacité à épargner.

Calcul de votre capacité à emprunter.

Vous connaissez la mensualité que vous pouvez remboursez, nos comparateurs inversés vous indiquerons le montant maximum d’emprunt en fonction de la durée du crédit auto.


Calcul de votre capacité à rembourser :

Attention, ne confondez pas capacité à rembourser et mensualité de crédit auto, en effet si vous utilisez toute votre capacité à rembourser pour payer la mensualité de votre crédit auto, vous ne pourrez faire d’autres projets via un crédit, durant toute la durée du crédit.

Calculez votre capacité à rembourser en réalisant 3 opérations :

1-      Additionnez tous vos revenus. (Salaires, allocations familiales, Revenus financiers, autres revenus réguliers…)

2-      Additionnez toutes vos dépenses. (Loyer, Impôts sur revenus, Impôts Locaux, Impôts fonciers, EDF, GDF, assurance habitation, assurance voiture, abonnements box abonnement télévision, chauffage, Téléphones, remboursement de prêt immobilier, remboursement de crédits consommations, frais de scolarité, essence, dépenses alimentaires, autres dépenses courantes, pensions alimentaires…)

3-      Faites la soustraction de vos dépenses à vos revenus pour obtenir votre capacité à rembourser.


Où acheter sa voiture neuve ? Chez un concessionnaire, chez un vendeur spécialisé dans le déstockage, via un mandataire ?


Le plus simple est de passer chez le concessionnaire, le spécialiste de la marque que vous avez choisie. Ce n’est cependant pas le moins cher, les remises escomptées vont de 0% à 10% suivant la marque et le modèle. Le concessionnaire sera le seul à vous proposer les modèles les plus récents, vous aurez le choix du modèle, de la couleur, des options..

Via un site de vente de voitures déstockées, les remises peuvent aller jusqu’à 50% sur des modèles invendus et difficiles à vendre par les concessionnaires et donc encore plus difficiles pour vous à la revente. Ces véhicules sont bradés par les concessionnaires qui doivent réaliser leurs objectifs de vente pour obtenir les primes prévues par les constructeurs.

Les mandataires importent de l’étranger des voitures parfois françaises pour les revendre en France avec des réductions jusqu’à 40%. 


Où acheter sa voiture d'occasion ? Chez un concessionnaire, directement à un particulier ?


Encore une fois le plus simple et le plus sûr est de passer chez le concessionnaire. Vous pouvez même bénéficier d’une garantie du concessionnaire. Acheter directement à un particulier est largement utilisé. Pour éviter des écueils, privilégiez les voitures récentes pour lesquelles les vices cachés sont moins probables, faites attention aux voitures proposées à un tarif incohérent par rapport aux autres offres du marché, n’hésitez pas à tester la voiture, faites ouvrir le coffre, regardez l’état général du moteur et mieux encore demandez à un ami mécano ou non pour avoir un avis critique sur le véhicule. N’hésitez pas à consulter l’argus pour connaître le prix moyen des voitures d’occasion en fonction du modèle de voiture et de son ancienneté.


Les trucs en plus...

N’oubliez pas, si vous demandez un crédit auto pour l’achat d’un véhicule neuf, ce crédit est affecté à l’achat du véhicule, si vous n’obtenez le prêt, l’achat du véhicule est annulé.

Si vous obtenez le prêt, vous avez encore un délai de rétractation possible de 7 jours sur l’achat du véhicule (lettre recommandée à adresser à l’organisme financier).


Quelle durée de crédit auto choisir ?

Au minimum 12 mois et au maximum 7 ans soit 84 mois, évidement, plus la durée est grande plus les mensualités sont faibles et plus les intérêt du crédit sont important. Pour une voiture d’occasion, limitez au maximum la durée. Et pour une voiture neuve, ne dépassez pas 6 ans de durée de remboursement, la valeur de votre voiture diminue fortement après 6 ans.


Quel type de crédit : Auto ou personnel ?

Le crédit personnel ne nécessite pas de justification d’achat, le crédit auto est un prêt affecté à l’achat d’un véhicule spécifique.

Nous vous conseillons le prêt auto. En effet, le crédit auto apporte plus de sécurité pour vous comme nous l’avons déjà évoqué, si le crédit est refusé, l’achat du véhicule est annulé sauf si vous souhaitez payer autrement; si le véhicule n’est pas livré, le crédit et la vente sont annulés. Le taux de crédit auto est généralement inférieur à celui pratiqué pour le même montant de prêt et sur la même durée, mais pour un crédit personnel. Pourquoi ? C’est également une sécurité pour l’établissement de crédit qui sait parfaitement ce que vous achetez avec un crédit auto.

Sachez que le montant prêté dans le cadre du prêt auto, ne pourra être utilisé à d’autres fins, pour d’autres achats, ce montant doit être calculé précisément au moment de l’achat.


Où réaliser son crédit auto ? Dans une banque, dans un organisme de prêt spécialisé, chez le concessionnaire, chez votre assureur ?

Crédit auto dans une société de crédit

Ils pratiquent les meilleurs taux du marché, ce sont les spécialistes du crédit. Outre les centrales d’appels pour répondre à vos questions, certains ont même des agences dans lesquelles vous pourrez rencontrer votre gestionnaire. Le spécialiste « Prêt d’Union » qui n’est pas une banque fait une percée dans ce marché très concurrentiel, ce sont des particuliers qui proposent de prêter à d’autres particuliers, ce modèle économique permet au prêteur de bénéficier d’un très bon taux de rendement en épargne et pour l’emprunteur d’un crédit à des taux très attractif, souvent le crédit le moins cher.

Crédit auto dans une banque

Le principal avantage de la banque c’est la possibilité d’avoir un interlocuteur réel et non uniquement par téléphone, qui vous connaît, qui connaît votre situation financière et qui pourra trouver des arrangements en cas de problème. Vous n’êtes cependant pas certain de garder le même conseillé toute la durée du crédit. Ce service est payant et se retrouve dans les taux pratiqués dans les banques traditionnelles.

Prêt relais auto

Vous connaissez certainement le prêt relais qui est pratiqué par les banques lors d’un achat/vente d’un bien immobilier. C’est le même principe pour un crédit auto, la banque vous accorde un prêt relais automobile toute la période jusqu’à la vente de votre ancienne voiture. La banque vous proposera le plus souvent le paiement différé du crédit.

Et pourquoi pas votre crédit auto chez un assureur

Vous l’avez peut-être constaté, les banques vendent maintenant de l’épargne , du crédit mais également de l’assurance et les assureurs vendent des crédits et en particulier des prêt auto souvent combinés à une assurance automobile. Cette double souscription leur permet de vous proposer un package attractif en apparence, mais soyez vigilent ; faites le calcul global du coût sur la durée du crédit voir plus et comparez avec le coût global obtenu en contractant le crédit et l’assurance dans des organismes différents.

Crédit auto chez le concessionnaire

Les concessionnaires sont devenus des spécialistes du crédit auto et ils seront souvent les premiers à vous le proposer, il est urgent de ne pas se précipiter, vous êtes avant tout venus essayer, comparer et choisir une voiture. Négociez d’abord sur le prix du véhicule, sachez que les remises sont plus faibles sur un nouveau modèle que sur un ancien. Quelques concessionnaires peuvent vous proposer des crédits 0%, encore une fois vous achetez une voiture et non crédit, cela ne doit pas être l’argument principal de la vente. Si le concessionnaire vous présente le crédit 0%, il y a fort à parier que vous pouvez demander une forte remise sur le véhicule. Demandez au concessionnaire de vous faire les deux propositions : une proposition de remise sur la vente du véhicule seul et une autre proposition avec le crédit concessionnaire. Vous pourrez alors comparer le coût total des deux propositions en combinant la première proposition avec vos recherches de crédit dans une banque, un organisme spécialisé ou un assureur.


Et pourquoi louer plutôt qu'acheter : LOA, Leasing auto, ou crédit-bail.

Avant toutes choses, pour des besoins très ponctuels (un déplacement professionnel exceptionnel, une location pendant les vacances…) effectuez vos locations en passant par un loueur spécialisé. Si votre besoin est régulier et fréquent, la location avec option d’achat (LOA) vous permet de profiter d’une voiture contre versement d’une redevance, vous payé ce montant mensuel à la société qui est propriétaire de l’automobile et ce pendant une durée contractuelle entre 3 et 5 ans. Au terme de cette période vous pouvez acheter le véhicule au prix convenu à la signature du contrat ou bien le restituer à la société propriétaire du véhicule.

Double avantage, la mensualité est parfois plus faible qu’un crédit classique, et vous pouvez roulez avec une nouvelle voiture neuve au terme de la location si vous n’achetez pas la voiture. En revanche au terme du contrat vous n’êtes pas propriétaire du véhicule et certains contrats proposent des limites au kilométrage. Un dépôt de garantie vous sera demandé à la signature et restitué au terme du contrat si le véhicule est dans un état en adéquation avec son age. Ce dépôt de garantie est généralement égal au prix du véhicule en cas d’achat. C’est une solution adaptée pour les jeunes et souvent utilisée par les entreprises.

Dernier avantage, la location LOA n’est pas considérée comme une dette, si vous êtes fiché à la banque de France, vous ne pouvez pas faire de crédit mais ne vous empêche pas de faire une LOA qui n’est pas considéré comme un crédit.

Il y a également la LDD ou Location de Longue Durée

La différence avec la LOA, c’est que vous ne pouvez pas acheter le véhicule à la fin du contrat. Dans ces deux cas de location, vos devez conserver l’automobile dans l’état le plus propre possible.


Crédit Total ou partiel avec un apport personnel ?

Le crédit total permet d’intégrer le coût de l’immatriculation, la carte grise. Dans le cas d’un crédit partiel, vous financez l’achat de votre véhicule en partie avec votre épargne et le reste avec un crédit, cette formule est appréciée des organismes financiers qui vous accepteront plus facilement le prêt. Un apport avec ses propres deniers est toujours rassurant pour l’organisme prêteur.


Et pour l'assurance crédit, est-ce obligatoire ? Quelles garanties prendre pour son assurance voiture ?

Non l’assurance crédit n’est pas obligatoire mais fortement conseillé si vous avez des risques de problèmes de santé ou de perte d’emploi. Les assureurs garantissent aux sociétés de crédit que le prêt sera payé si le risque se réalise.

La garantie « responsabilité civile » est obligatoire. Elle couvre les accidents corporels et matériels causés à des tiers mais pas le conducteur.

La garantie «  Tous risques » est facultative et couvre le conducteur.


Quelles sont les pièces à fournir ?

C’est assez simple : Au minimum, un justificatif d’identité, un relevé d’identité bancaire ou postale, une photocopie de vos trois derniers bulletins de salaire (ajoutez ceux de votre conjoint(e) si vous êtes co-emprunteur).

Et parfois, il faut ajouter le bulletin de salaire du 31 décembre de l'année précédente, votre avis d'imposition ou de non imposition, vos trois derniers mois de relevés de vos comptes bancaires et enfin les justificatifs des crédits en cours si vous en avez.

Il faut également remplir et signer l’offre préalable de crédit, celle-ci contient les informations suivantes (les coordonnées de l’emprunteur, de l’organisme prêteur et des cautions, la nature et le prix du bien financé, les informations relatives au prêt (le montant, la durée, le Taux effectif global, les frais d’assurance, le montant des mensualités, le coût total du prêt et la date de remise de l’offre préalable).

 

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